Generatiewonen wordt steeds populairder

Generatiewonen wordt steeds populairder: ouders, kinderen en soms zelfs grootouders wonen onder één dak of dicht bij elkaar. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een kangoeroewoning, waarbij de hoofdwoning gekoppeld is aan een buidelwoning. Deze woningen zijn intern met elkaar verbonden door middel van een tussendeur of trap. Ook lees je steeds meer over een mantelzorgwoning voor de hulpbehoevende (groot)ouders in de achtertuin.

Ken je dat gevoel? Je opent 's ochtends je nieuwsapp en wordt meteen geconfronteerd met alarmerende berichten: "Beurzen kelderen door nieuwe crisis!" of "Experts voorspellen rampspoed!" Voor je het weet, zit je met een knoop in je maag aan je ontbijt. Maar is al dat nieuws volgen eigenlijk wel zo nuttig?

Als mensen zijn we geprogrammeerd om gevaar te vermijden, maar dit instinct werkt tegen ons bij beleggen. Wanneer de koersen dalen, voelen we ons bedreigd en willen we verkopen uit angst voor verdere verliezen. Maar wist je dat je juist van deze momenten kunt profiteren? Een blik op de geschiedenis laat zien dat de grootste beursstijgingen vaak direct volgen op de diepste dalingen!

De Nederlandse pensioenwetgeving ondergaat momenteel ingrijpende veranderingen met als doel het pensioenstelsel eerlijker, transparanter en beter afgestemd op de wensen van deelnemers te maken. Een belangrijk onderdeel hiervan is het invaren van bestaande pensioenrechten.

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd verder daalt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd bescheiden daalt.

Als ondernemer werk je hard voor je winst. Heb je al nagedacht over wat je eigenlijk doet met het geld dat je niet direct nodig hebt? Met de huidige inflatie en lage spaarrente is stilzitten geen optie meer. Tijd voor een strategie die bij jouw ondernemerschap past en je geld optimaal benut.

De valkuil van te veel cash
Veel ondernemers houden graag een stevige buffer aan. Begrijpelijk, want het geeft zekerheid. Maar wist je dat te veel contant geld op je zakelijke rekening hebben juist duur kan zijn? Door inflatie en mogelijk negatieve rente verliest je vermogen aan waarde.

Veel mensen denken dat ze op latere leeftijd geen hypotheek meer kunnen krijgen. Geldverstrekkers zouden strenge leeftijdsgrenzen hanteren en financiering zou lastig worden. Maar klopt dat eigenlijk wel? Gelukkig niet. De regels zijn de afgelopen jaren juist verruimd.

Een pensioeninkomen is juist een voordeel
Er heerst een misverstand dat je na je pensioen minder kans maakt op een hypotheek. In werkelijkheid is een pensioeninkomen juist vaak stabieler en zekerder dan dat van iemand die nog werkt.

De laatste decennia is door de babyboomgeneratie een enorm vermogen opgebouwd. Door stijgende welvaart en oplopende huizenprijzen heeft deze generatie het meeste vermogen ooit.
Goede beursresultaten en prima pensioenregelingen zorgen dat op termijn een enorme overdracht van vermogen gaat plaatsvinden. De meeste mensen willen dit natuurlijk goed regelen. Maar hoe? 

Pensioen wordt meestal berekend aan de hand van de pensioengrondslag. Dit is het salaris verminderd met de AOW-franchise (het gedeelte van het salaris waarover geen aanvullend pensioen wordt opgebouwd, omdat iedere Nederlandse ingezetene recht heeft op AOW). De AOW-franchise is dus afgeleid van de AOW. In 2025 is er sprake van een verhoging van de AOW. Dit leidt dan ook tot een verhoging van de AOW-franchise. 

Vanaf 2025 is er feitelijk dus sprake van een hogere ‘drempel’. Het maximum pensioengevend salaris is echter gelijk gebleven.

De invoering van het bedrag ineens is wederom uitgesteld. Het is onhaalbaar geworden om het 1 januari 2025 te laten ingaan. Zowel de Eerste als Tweede Kamer moesten het wetsvoorstel nog goedkeuren.

De nieuwe pensioenkeuze gaat nu op zijn vroegst in op 1 juli 2025. 

Wat is bedrag ineens?
Dit betekent dat je een deel van je pensioen als bedrag ineens kunt opnemen op het moment dat je met pensioen gaat. Hierbij geldt een maximum van 10% van het opgebouwde pensioen.

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd binnenkort daalt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd bescheiden daalt.

De Europese Centrale Bank (ECB) heeft in september 2024 de rente opnieuw verlaagd in een poging om de economie te stimuleren. Dit heeft directe gevolgen voor iedereen die spaargeld heeft. Waar je voorheen al nauwelijks rente kreeg is de kans groot dat je nu nóg minder ontvangt. Deze ontwikkelingen dwingen veel spaarders om na te denken over alternatieven voor het opbouwen van vermogen. Beleggen biedt hierbij een interessant alternatief. Wij leggen je graag uit wat de gevolgen van renteverlagingen zijn, hoe je hier als belegger van kunt profiteren en waarom het verstandig is om nu actie te ondernemen.

Als zelfstandig ondernemer geniet je van de vrijheid om je eigen koers te bepalen en je passie te volgen. Je geniet vaak van je werk en bent actief voor je klanten. Het kan echter zomaar zijn dat je door de drukte van het ondernemerschap gemakkelijk het belang van een solide pensioenopbouw over het hoofd ziet. Een groot aantal ZZP’ers is daardoor feitelijk ‘Zelfstandige Zonder Pensioen’.
 
Het opbouwen van een stevig financieel fundament voor je toekomst is echter net zo essentieel als het nastreven van je zakelijke doelen. Er zijn enkele cruciale stappen die je als zelfstandig ondernemer moet nemen om een comfortabel pensioen te creëren.

De Nederlandse woningmarkt blijft een bron van spanning voor zowel starters als doorstromers. Veel potentiële kopers ervaren frustratie doordat ze talloze woningen moeten bezichtigen en herhaaldelijk worden overboden. In veel gevallen worden zij gedwongen hoge biedingen te doen. Ook vaak zonder voorbehouden zoals financieringsvoorbehoud of bouwkundige keuring. Dit maakt het proces niet alleen stressvol, maar drijft ook de prijzen verder op.

Met een gemiddelde woningprijs van €463.000 in het derde kwartaal, een stijging van bijna 11% ten opzichte van vorig jaar, lijkt een eigen woning voor veel starters steeds minder haalbaar. 

Jarenlang is er gesproken over het nieuwe pensioenstelsel. Inmiddels is wetgeving gemaakt en zijn deadlines bekend. Per 1 januari 2028 is het nieuwe pensioenstelsel van kracht en moeten alle pensioenregelingen voldoen aan de nieuwe wetgeving.

Indien er geen verplichte pensioenregeling van toepassing is, heb je als werkgever wellicht zelf een pensioen toegezegd aan je werknemers. Dit betreft vaak een beschikbare premieregeling bij een verzekeraar of PPI met een stijgende (leeftijdsafhankelijke) premiestaffel. 

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd binnenkort daalt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd bescheiden daalt.

Voor gehuwden of geregistreerde partners zijn de rechten en plichten uitgebreid vastgelegd in boek 1 van het Burgerlijk Wetboek. Voor samenwoners is daarentegen weinig wettelijk geregeld. Dit betekent dat wanneer je samenwoont, je zelf goed moet vastleggen hoe je de financiën wilt afwikkelen als de relatie onverhoopt eindigt. Overigens is het ook bij een huwelijk of geregistreerd partnerschap (met voorwaarden) altijd verstandig om een degelijk en solide contract op te stellen.

Heb ik echt zoveel nodig om te kunnen stoppen met werken? Deze vraag speelt zelfs bij mij als financieel professional wel eens door mijn hoofd. Gelukkig is dit mijn emotie die spreekt, want rationeel weet ik natuurlijk goed hoe het zit. Toch verbaas ik me nog wel eens over het hoge bedrag dat nodig is om onbezorgd van het pensioen te kunnen genieten.

In Nederland wordt nog steeds goed voor ons gezorgd, want ondanks de grote veranderingen in de demografie hebben we AOW. Dit staatspensioen is er voor iedereen die in Nederland woont. Woon je minstens 50 jaar in Nederland dan heb je recht op 100% AOW. Het is tegenwoordig de realiteit dat de meeste mensen het daar alleen niet meer mee redden.

In de afgelopen jaren is er veel onrust geweest over de belastingheffing over het vermogen. Na een aantal rechtszaken heeft de Hoge Raad in 2021 aangegeven dat de belastingheffing niet correct is. Op 28 april 2022 maakte het kabinet de eerste plannen voor de aanpassing van de belastingheffing in box 3 bekend. 

 In juni 2024 bleek, door een nieuwe uitspraak van de Hoge Raad, echter dat de berekeningsmethode gehanteerd voor de periode vanaf 2021 voldoet voor belastingplichtigen die niet hebben gekozen voor het risicovol beleggen van vermogen. Door de berekening op basis van het forfaitaire rendement op banktegoeden kan namelijk worden aangenomen dat in de regel het werkelijke rendement op die tegoeden wordt benaderd. De belastingheffing voor belastingplichtigen met alleen een spaartegoed is dus correct.

 De Hoge Raad oordeelt echter dat de berekening voor belastingplichtigen met overige bezittingen niet billijk is. 

De voorgenomen inwerkingtredingsdatum van 1 januari 2025 voor het wetsvoorstel Wet herziening bedrag ineens (dit betreft de mogelijkheid om 10% van uw pensioen in 1 keer op te nemen) is niet meer haalbaar. Het keuzerecht bedrag ineens zal niet eerder dan 1 juli 2025 in werking treden.

Pensioenuitvoerders hebben aangegeven, na instemming van beide Kamers, een periode van 6 -9 maanden nodig te hebben om de regeling te implementeren. Behandeling in beide Kamers moet nog plaatsvinden.

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd binnenkort daalt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd geleidelijk daalt.

Hoe stel jij je pensioen voor? Zie je een zorgeloos einde van je werkende leven om daarna lekker te genieten van je vrije tijd? Pensioenplanning is een belangrijk onderdeel van je financiële toekomst. Het is echter verrassend hoe vaak mensen fouten maken in de voorbereiding op hun pensioen. Wat zijn veelvoorkomende fouten? We leggen ze onder de loep en geven je tips hoe je ze kunt vermijden, zodat jij van een comfortabel pensioen kunt genieten. 

Loopt je rentevast periode af? Dan is het verstandig om je hypotheek eens kritisch te onderzoeken. Wij zetten alle mogelijkheden voor je op een rij…

Bij het aflopen van de rentevast periode kies je voor een nieuwe termijn en bijbehorende rente. Dit kan bij je bestaande geldverstrekker of een nieuwe partij. Heb je veel gespaard? Dan kan je in de meeste gevallen ook de hypotheek of een deel daarvan aflossen zonder dat je een vergoeding voor vervroegde aflossing hoeft te betalen.

Maar er zijn meer opties...

Waarmee heb je als ondernemer in 2024 allemaal te maken? Welke zaken zijn de afgelopen tijd veranderd en wat staat er allemaal nog te gebeuren? Hoe kun je zelf de kapitein op je schip zijn?

Als ondernemer (met een eenmanszaak) lijkt het allemaal zo eenvoudig. Je runt je onderneming, je neemt geld op om privé van te leven, je investeert wat en je betaalt ieder jaar braaf je inkomstenbelasting. Zijn er dingen die je moet weten? Jazeker, er zijn dingen gewijzigd in de zelfstandigenaftrek, de MKB-winstvrijstelling, de FOR en het ‘pensioen’.

Als werkgever ben je soms verplicht pensioenpremie voor je werknemers af te dragen aan een bedrijfstakpensioenfonds. Het is echter niet altijd duidelijk of er sprake is van een verplichtstelling.

Vallen producenten van frikandellen, gehaktballen en hamburgers zonder vlees bijvoorbeeld verplicht onder deelneming aan het bedrijfstakpensioenfonds voor Vlees, Vleeswaren, Gemaksvoeding en Pluimveevlees?

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd binnenkort daalt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd geleidelijk daalt.

Nederland is wereldkampioen op het gebied van zonnepanelen. De gemiddelde Nederlander heeft bijna 4 zonnepanelen op zijn dak en één op de drie huizen heeft zonnepanelen. Dat is meer dan waar dan ook ter wereld. Goed voor het milieu, natuurlijk. Maar ook voor de portemonnee. Zonnepanelen verdienen zich al snel terug. Dat komt mede door de ‘salderingsregeling’ – een regeling die het opwekken van zonnestroom extra aantrekkelijk maakt.

De laatste tijd twijfelden veel mensen over zonnepanelen. Eén van de oorzaken daarvan was dat de overheid de salderingsregeling wilde afschaffen. De Eerste Kamer (senaat) heeft daar tegen gestemd, dus de salderingsregeling blijft bestaan. Tenminste, voorlopig nog.

De maand van het vakantiegeld komt er weer aan. In deze dure tijden een welkome aanvulling om extra te genieten van een dure vakantie. Of toch niet?

In de drukte van het dagelijkse leven vergeten veel ouders soms om vooruit te kijken en financiële zekerheid voor hun kinderen op te bouwen. Een uitstekende manier om dit te doen is door het (vakantie)geld voor je kinderen te beleggen. Dit stelt hen in staat om een solide financiële basis op te bouwen voor de toekomst. In dit artikel vertel ik hoe je geld kunt beleggen voor je kinderen en waarom het slim kan zijn om daarbij de hulp in te schakelen van een ervaren financieel adviseur.

Pensioen hoef ik niet te doen, want mijn bedrijf is mijn pensioen. Deze opmerking krijg ik regelmatig te horen van ondernemers die ik spreek over hun financiële zaken. Ik snap die gedachte heel goed, want het getuigt van een aantal eigenschappen die je als succesvol ondernemer nodig hebt. 

Een antwoord vanuit trots, vastberadenheid en geloof in eigen kunnen. En zo’n instelling kan ik alleen maar prijzen. Maar, tegelijkertijd vind ik het mijn taak om de waarheid over geld te vertellen. En dus vraag ik meer dan eens: “Op hoeveel waardeer jij je bedrijf dan over 20 jaar als je met pensioen gaat en waar baseer je dat op?” Vaak krijg ik een antwoord met een groot bedrag en soms merk ik al wat twijfel. Dit gebeurt vooral als ik doorvraag. “Ken jij bedrijven die ineens minder waard werden, terwijl je dat nooit had gedacht?”

Indien er in de pensioenregeling bij je werkgever sprake is van een beschikbare premieregeling, dan wordt er maandelijks premie in een pensioenpot gestopt om op pensioendatum een pensioen aan te kopen. Tot een aantal jaar geleden moest dit bij pensionering een vast, gegarandeerd bedrag zijn, dus maandelijks een vaste pensioenuitkering. Veelal werd dit dan bij een verzekeraar ondergebracht.

Door onder andere de lage rentestand is een aantal jaar geleden de mogelijkheid gekomen om in plaats van een vaste pensioenuitkering te kiezen voor een variabele pensioenuitkering. Hierbij wordt het pensioenkapitaal op pensioendatum niet ‘vastgeklikt’, maar blijft ook na pensioendatum een deel van het pensioenkapitaal belegd. Het beleggingsrendement is variabel, de pensioenuitkering dus ook.

Bij het aanbieden van een pensioenregeling (beschikbare premieregeling), heeft de werkgever een keuze inzake het toegestane beleggingsrisico en of en op welke manier een werknemer hiervan mag afwijken. Vaak betreft dit de ‘default’ optie: neutraal, met afbouw van het beleggingsrisico bij het ouder worden (lifecycle).

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd stabiliseert en daarna daalt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd daalt.

Veel mensen denken bij de term financiële planning vooral aan geld en cijfers. Jammer, want financiële planning gaat over zoveel meer. Het gaat namelijk in eerste instantie over jou en het realiseren van jouw (financiële) wensen en doelen voor de (nabije) toekomst. Het verwezenlijken hiervan draagt vervolgens weer bij aan jouw levensgeluk. En zeg nu zelf, wie wil er niet (nog) gelukkiger worden…

De kans is groot dat ook jij wensen en doelen hebt. Mogelijk droom je ervan om rijk te worden en te kunnen stoppen met werken, of om een camping te beginnen in Frankrijk, of om… nou vul zelf maar in. Jammer genoeg blijft het vaak bij dromen en worden deze niet omgezet in (levens)doelen. Jij zit waarschijnlijk – net als velen met jou – vast in een bepaald ritme waarin vooral sprake is van veel dagelijkse routinematige klussen.

Eind jaren 90 kreeg een - destijds nieuw en onbekend - bedrijf in de Verenigde Staten veel aandacht toen ze lieten weten naar de beurs te gaan. Binnen no time ging de virtuele koers door het dak. De naam van het bedrijf: Fried Air. Beleggers wisten op dat moment nog niet dat Fried Air een fictief bedrijf was. Het bedrijf was een experiment van een groep scholieren om aan te tonen hoe irrationeel beleggers kunnen zijn. In die tijd ging de aandelenbeurs hard omhoog en beleggers raakten zo enthousiast dat ze een aantal basisregels van succesvol beleggen totaal vergaten. Er heerste hebzucht en de basale beleggingsregels werden niet meer gevolgd.

Denk niet aan je pensioen. Heb geen verwachtingen van jouw leven na je pensioen. Denk ook niet aan het feit dat je geen inkomen meer hebt als je stopt met werken.  

Je kent vast de psychologische truc van de roze olifant; waar je niet aan mag denken. Dat zorgt er natuurlijk juist voor dat je er wél aan denkt. En dat is in het geval van ons pensioen ook zo. Wat als je wel aan je pensioen denkt; hoe ziet dat er dan uit? Wat voor inkomen wil je hebben? Kun je doen wat je wilt doen? Leef je zonder financiële zorgen? Voor veel Nederlanders is dat wel de ideale gedachte, maar blijft het ook vaak bij een gedachte. De realiteit is namelijk anders. Veel mensen bouwen minder vermogen op dan ze denken.

De mogelijkheid om maximaal 10% van uw pensioen in één keer op te nemen is wederom uitgesteld. De beoogde datum is verschoven van 1 juli 2024 naar 1 januari 2025. Reden hiervan is dat pensioenuitvoerders na de behandeling van het wetsvoorstel minimaal 6 tot 9 maanden nodig hebben om hun deelnemers te informeren. Indien het proces daar langer duurt, volgt mogelijk verder uitstel.

Het pensioenbedrag ineens betekent dat de pensioendeelnemer de keuze krijgt om maximaal 10% van het ouderdomspensioen/lijfrentekapitaal in één keer af te kopen op ingangsdatum van het pensioen of in de maand januari volgend op het jaar dat de AOW gerechtigde leeftijd wordt bereikt.

Indien wordt gekozen voor een bedrag ineens heeft dat wel gevolgen.

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd stabiliseert en daarna daalt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd daalt.

Zou het niet zonde zijn, als je iets NIET hebt gedaan in je leven wat je heel graag had willen doen? Ze zeggen wel eens dat het erger is om spijt te hebben van de dingen die je NIET hebt gedaan dan van de dingen die je WEL hebt gedaan. Hoeveel mensen leven niet een leven dat voor hen is uitgestippeld, of omdat het zo hoort of omdat de hypotheek moet worden betaald? Hoeveel mensen zitten niet gevangen in hun dagelijkse sleur en kunnen daar op de een of andere manier niet uitbreken? Waarvan zou jij nou spijt hebben als je het niet zou hebben gedaan?

Er komt een nieuw pensioenstelsel aan. De afgelopen tijd is deze nieuwe wet, de Wet Toekomst Pensioenen, een veelbesproken onderwerp. Met deze nieuwe wet gaan er zaken veranderen rondom onze pensioenen.

Waarom krijgen we een nieuw pensioenstelsel?
Tot voor kort kenden we in Nederland een prima werkend pensioenstelsel, maar door de grote veranderingen in de samenleving knelt het huidige stelsel steeds meer.

Zoals inmiddels bekend wordt het nieuwe pensioenstelsel ingevoerd per 01-01-2028. Dit pensioenstelsel raakt niet alleen werkgevers die zijn aangesloten bij pensioenfondsen (ABP, PFZW, Bouw etc.). Het pensioen van ongeveer 1 miljoen deelnemers is ondergebracht bij een verzekeraar of premie pensioeninstelling (PPI). Voor deze deelnemers zul jij als werkgever tot een keuze moeten komen. Tot nu toe zijn werkgevers terughoudend. De nieuwe wet is nog jong, maar verzekeraars geven aan dat werkgevers tot op heden voorzichtig zijn en naar elkaar kijken. Wat doen de andere bedrijven in de sector? Moet ik nu al iets gaan doen? Enzovoort.

Zo nu en dan krijg ik de vraag: is het dan nu goed moment om in te stappen op de beurs? Vaak is dat na een beursdaling door de onrust van een oorlog, een economische tegenwind of slecht nieuws over een bepaald aandeel. Natuurlijk kan niemand het juiste antwoord geven op wanneer het een goed moment is om in te stappen met beleggen, simpelweg omdat we de toekomst niet kunnen voorspellen. Ondanks dat niemand in een glazen bol kan kijken, lukt het wel om een bevredigend antwoord te geven op deze vraag.

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd stabiliseert en daarna daalt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd op lange termijn geleidelijk daalt.

Jarenlang leefden we in de overtuiging dat in de wereld van financiën en beleggen vooral rationale beslissingen werden genomen. Inmiddels weten we wel beter, de afgelopen decennia is er dan ook veel onderzoek gedaan naar ons gedrag op het gebied van beleggen. Dit vatten we ook wel samen onder het begrip “Behavioral Finance”.

In dit artikel wordt uitgelegd wat Behavioral Finance is, in het eerste deel ligt de aandacht op de achtergrond en theorie. In het tweede deel komen voorbeelden aan bod die velen vast zullen herkennen.

Ben jij starter en al een tijdje op zoek naar een woning? Of heb je je droomwoning al gevonden? Dan begint (ook) de zoektocht naar financiering. Speciaal voor jou als starter zoomen we in dit artikel in op de belangrijkste aspecten van de financiering van je woning.

Hypotheek
Een huis kopen en dit uit eigen zak betalen is maar voor weinigen weggelegd. Het lenen van geld zal voor de meeste nodig zijn. In de volksmond wordt dit het verkrijgen van een hypotheek genoemd. Juridisch gezien leen je hierbij een som geld, waarvoor je als zekerheid de geldverstrekker het “recht van hypotheek” teruggeeft; het recht om jouw woning op te eisen mocht je de lening niet kunnen terugbetalen.

Steeds meer mensen zijn zich bewust dat beleggen echt noodzakelijk is. Naast de hoge inflatie, lage rente en de terugtrekkende overheid moet jij zelf meer regelen. Daarom openen steeds meer klanten van QP Advies een beleggingsrekening. Omdat ik het belangrijk vind dat mijn klanten snappen waar ze aan beginnen, leg ik hieronder een aantal belangrijke begrippen uit die terugkomen als je gaat beleggen.

Wat is beleggen?
Beleggen is meedoen aan de economie. Door geld ter beschikking te stellen verwacht je te profiteren van de economische ontwikkelingen. 

• FD: Uit onderzoek van de universiteit van Tilburg blijkt zo’n 200.000 65-plussers gemakkelijk over de streep zijn te trekken om weer aan de slag te gaan
• CBS: De gemiddelde pensioenleeftijd in 2022 bedroeg 65 jaar en 8 maanden
• SCP: In veel sectoren is er op dit moment een tekort aan medewerkers en die krapte op de arbeidsmarkt houdt naar verwachting nog twee decennia aan

De inzet zou moeten zijn dat iedereen zo lang mogelijk (parttime) blijft werken. Er zal inzicht moeten komen wat de individuele werknemer wenst en op welke manier aangesloten kan worden bij wensen en ervaring van de ‘oudere’ werknemer.

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd stijgt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd op termijn geleidelijk daalt.

Een goed pensioen, een eigen huis en financiële ruimte om eigen keuzes te maken. Jarenlang was dit mogelijk. We hadden het goed voor elkaar in Nederland. We hadden genoeg mensen die belasting betaalden zodat we voldoende geld binnenkregen voor onze verzorgingsstaat. Dit betekende dat we schuldenvrij konden studeren, onze oude dag geregeld werd en dat de verzorgingshuizen van hoge kwaliteit waren. Het merendeel van de Nederlanders vindt het belangrijk goed te zorgen voor een veilige en rustige financiële toekomst. Voor zichzelf, maar ook voor de mensen die dicht bij ons staan, zoals kinderen en kleinkinderen. De laatste decennia zijn zaken echter veranderd.

Veel mensen denken bij de term financiële planning vooral aan geld en cijfers. Jammer, want financiële planning gaat over zoveel meer. Het gaat namelijk in eerste instantie over jou en het realiseren van jouw (financiële) wensen en doelen voor de (nabije) toekomst. Het verwezenlijken hiervan draagt vervolgens weer bij aan jouw levensgeluk. En zeg nu zelf, wie wil er niet (nog) gelukkiger worden… De kans is groot dat ook jij wensen en doelen hebt. Jammer genoeg blijft het vaak bij dromen en worden deze niet omgezet in (levens)doelen. Jij zit waarschijnlijk – net als velen met jou – vast in een bepaald ritme waarin vooral sprake is van veel dagelijkse routinematige klussen. Hierdoor blijft er weinig tijd over voor zoiets belangrijks als nadenken over de eigen levensdoelen. Financiële planning helpt je om de sleutel tot een gelukkiger leven te vinden.

Als je op een zeker moment stopt met werken, wil je dat jij en jouw naasten voldoende inkomen hebben om te leven en zorgeloos van je pensioen te genieten. Nederland heeft een van de beste pensioenstelsels ter wereld. Het huidige pensioenstelsel voldoet echter niet meer aan deze tijd.

Drie redenen waarom er nieuwe regels voor pensioen komen:

Het jaar 2023 is begonnen met een aantal belangrijke veranderingen voor ondernemers. Dat geldt zowel voor ondernemers die een eenmanszaak hebben, als voor ondernemers met een eigen BV. De overheid heeft het voor ondernemers in 2023 minder aantrekkelijk gemaakt. Hoe je hier nu het optimum zoekt, en of je bijvoorbeeld beter een eenmanszaak of een BV kunt hebben, dat kunnen wij voor je uitrekenen.

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd stijgt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd op termijn geleidelijk daalt.

De ‘jubelton’ wordt afgeschaft. Wat kun je als ouder nu nog doen om je kind te helpen bij de financiering van een eigen woning op een belastingvriendelijke manier? Tot eind 2022 heb je nog een aantal mogelijkheden.

Wat is de jubelton ook alweer?
De jubelton is de eenmalige schenkingsvrijstelling voor de eigen woning. Dat betekent dat je een kind (in de leeftijd van 18 tot 40 jaar) maximaal € 106.671 belastingvrij mag schenken voor een eigen woning. Je kind betaalt dus over dit bedrag geen schenkbelasting. Dit is het bedrag dat in 2022 nog geldt. Je moet dan wel aan een aantal voorwaarden voldoen. 

Uiteindelijk kan jouw vermogen op twee manieren worden overgedragen: door middel van vererving of door schenking. Het verschil tussen beide is dat schenken plaatsvindt bij in leven zijn en vererving pas na overlijden.

De belastingregels rond schenken en erven kennen een progressieve tariefstructuur en lopen van minimaal 10 tot maximaal 40 procent. Het verschil is dat bij overlijden in één keer een bedrag vererft en dat bij schenking sprake kan zijn van jaarlijks kleinere bedragen. Simpel gesteld betekent dit dat hoe hoger het bedrag dat vererft na jouw overlijden, of het bedrag dat je schenkt bij in leven zijn, hoe hoger de belastingdruk bij de ontvanger.

Per 2023 is er sprake van verhoging van de AOW met ca. 10%. Verhoging is natuurlijk goed nieuws voor gepensioneerden, maar heeft gevolgen voor iedereen die nog pensioen opbouwt.

Bij de opbouw van het pensioen via de werkgever wordt rekening gehouden met het feit dat later ook AOW  van de overheid (staatspensioen) wordt ontvangen. In de pensioenregeling bij de werkgever wordt dit doorgerekend, de zgn. AOW-franchise. Over dit deel van het salaris wordt bij de werkgever dus geen pensioen opgebouwd. 

Het blijft voor veel mensen een lastig begrip: pensioen. Het wordt vaak geassocieerd met oude, slecht ter been zijnde mensen die alleen nog maar achter de geraniums kunnen zitten. Niets is minder waar. Gemiddeld genomen heeft de Nederlander vanaf de pensioendatum nog heel wat jaren in goede gezondheid voor zich. Daarom is het wel slim om na te denken over het pensioen. Hoe sneller je het aandacht geeft, hoe meer tijd het heeft om te groeien.

Om het leuker te maken kun je pensioen beter bekijken als de fase waarin je financieel onafhankelijk bent. Je hebt jaren gewerkt voor je geld en dat hoeft dan niet meer. Hoe zorg je nu dat deze fase sneller aanbreekt of financieel comfortabel wordt?

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd stijgt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd geleidelijk daalt.

Op 1 januari 2021 is de wet ‘Bedrag ineens, RVU en verlofsparen’ ingegaan. Alleen het onderdeel over het ‘bedrag ineens’ is uitgesteld, met als doel om dit op een aantal punten te verbeteren. Na goedkeuring in 2022 is de verwachte ingangsdatum 01-07-2023.

Als je met pensioen gaat moeten er een aantal keuzes gemaakt worden m.b.t. de pensioenuitkering. Het ‘bedrag ineens’ is een nieuwe keuze die daarbij komt. Het maakt hierbij niet uit of er sprake is van een gegarandeerd pensioen of een van een pensioenkapitaal waarvoor je zelf een uitkering moet aankopen.

De spreidingsmogelijkheid voor het gebruik van de eenmalig verhoogde schenkingsvrijstelling voor de eigen woning wordt beperkt voor 2022 en vervalt voor 2023. Dit stelt staatssecretaris Van Rij (Fiscaliteit en Belastingdienst) voor in zijn fiscale beleids- en uitvoeringsagenda die hij aan de Tweede Kamer heeft gestuurd.

Sinds 2017 kan iedereen tussen 18 en 40 jaar eenmalig (per schenker) ruim €100.000 belastingvrij ontvangen voor de eigen woning. In het coalitieakkoord tussen de huidige regeringspartijen is afgesproken dat deze schenkingsvrijstelling eigen woning per 1 januari 2024 wordt afgeschaft.

Stel jezelf eens de volgende situatie voor. Je bent in het casino voor een gezellige avond uit. Nadat je een rondje hebt gemaakt en alle roulettetafels, gokmachines en de bar hebt gezien, ga je ervoor: je waagt een gokje. Laat dat gokje nou net niet tegenvallen, want de 50,- euro die je zojuist hebt ingezet is zomaar verdubbeld! Daar sta je dan ineens met 100,- euro in je hand. Je hebt 50,- euro gewonnen, terwijl je van plan was om enkel 50,- euro te besteden aan een leuke avond. Wat een succes!

Maar wat ga je doen? Zet je het bonusgeld all-in op de roulettetafel of ga je naar huis met het extra geld?

Het kabinet wil de oudedagsreserve afschaffen. De oudedagsreserve is voor ondernemers om een deel van hun winst te gebruiken voor hun pensioen. Met het afschaffen wil het kabinet voorkomen dat ondernemers hun oudedagsreserve gebruiken om belastinguitstel te krijgen. 

Vanaf 1 januari 2023 kan de oudedagsreserve niet meer (verder) worden opgebouwd. De opgebouwde oudedagsreserve tot en met 31 december 2022 kan volgens de huidige regels worden afgewikkeld. Dat betekent dat het hele bedrag in één keer vrijkomt en de burger daar belasting over betaalt. Of het kan worden omgezet in een lijfrente product. 

Verwachtingen voor de korte/variabele rente
(t/m 5 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een korte rentelooptijd stijgt.

Verwachtingen voor de lange rente
(vanaf 10 jaar vast):
We verwachten dat de rente op leningen met een lange rentelooptijd eerst stijgt en vervolgens daalt.

Elke belegger weet dat het cruciaal is om op het juiste moment in te stappen. Als de beurs zich op een dieptepunt bevindt, moet je aankopen. Nadat je een mooie rit naar boven hebt gemaakt, stap je op het hoogste punt uit. Dit is dé manier om rendement te maken! Toch?

Het zal je niet ontgaan zijn: de laatste maanden is de inflatie in Nederland hard opgelopen. Zo was de inflatie in januari 2021 nog 1,6%, maar aan het eind van dat jaar was deze opgelopen tot wel 5,7% en begin dit jaar zelfs tot 7%. Inflatie meet de algemene toename van de prijs van goederen en diensten. Simpel gezegd betekent dat: hoeveel duurder is je kopje koffie, spijkerbroek of tankbeurt ten opzichte van een jaar geleden? Hoe sterker de prijsstijging, hoe hoger de inflatie.

Ombudsman Pensioenen, Jeroen Steenvoorden, signaleert dat deelnemers die bij hem aankloppen soms spijt hebben van een eerder gemaakte keuze. Vaak willen ze die terugdraaien. De ombudsman roept pensioenuitvoerders daarom op om deelnemers beter te begeleiden bij het maken van belangrijke keuzes over hun (toekomstige) pensioen. 

In de komende jaren verandert er veel op het gebied van pensioenen. Op 1 januari 2023 krijgen pensioendeelnemers het recht om 10% van het opgebouwde ouderdomspensioen op te nemen. Of het verstandig is om van dit recht gebruik te maken, is de vraag. 

Onlangs heeft het Gerechtshof Amsterdam in hoger beroep beslist dat maaltijdbezorger Deliveroo onder de verplichtstelling van het bedrijfstakpensioenfonds Beroepsvervoer (Bpf Vervoer) valt. Hiermee zal het bedrijf met terugwerkende kracht ruim € 600.000 aan pensioenpremies moeten afdragen aan het pensioenfonds.

Onlangs heeft het Gerechtshof Amsterdam in hoger beroep beslist dat maaltijdbezorger Deliveroo onder de verplichtstelling van het bedrijfstakpensioenfonds Beroepsvervoer (Bpf Vervoer) valt. Hiermee zal het bedrijf met terugwerkende kracht ruim € 600.000 aan pensioenpremies moeten afdragen aan het pensioenfonds.

In de afgelopen jaren is er veel onrust geweest over de belastingheffing over het vermogen. Na een aantal rechtszaken heeft de Hoge Raad in 2021 aangegeven dat de belastingheffing niet correct is. Op 28 april 2022 maakte het kabinet de eerste plannen voor de aanpassing van de belastingheffing in box 3 bekend.